실손보험 중복 보상, 알고 보니 이렇게 된다!

체외충격파·도수치료 비급여 항목에서 중복 수혜 가능 여부를 파헤쳐봤습니다. 메리츠 개인보험 + 한화 단체보험을 예로 들어 상세히 설명드립니다.

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1. 기본 원칙: 실손보험은 '실제 손실'만 보상

• 비례보상 원칙: 총 보상액 ≤ 실제 부담금
• 예시: 체외충격파 100만 원 치료 시
  • 메리츠 70% (70만 원) + 한화 30% (30만 원) = 100만 원 한도

주의:

• 두 보험사 모두 동일 항목 보장해야
• 보험사별 한도액 차이 있을 수 있음

 

오늘의 보험 핵심 Q&A: 당신의 돈과 권리를 지키는 법

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2. 비급여 항목별 보장 현황

치료 항목	메리츠 개인보험	한화 단체보험
체외충격파	월 10회 (1회 5만 원)	월 5회 (1회 3만 원)
도수치료	월 15회 (1회 2만 원)	월 10회 (1회 1.5만 원)
월 최대 보상	80만 원	45만 원

계산 예시:

• 체외충격파 8회 (40만 원) + 도수치료 10회 (20만 원) = 총 60만 원 치료
• 메리츠: 40만 원(충격파) + 20만 원(도수) = 60만 원
• 한화: (40만 원 × 30%) + (20만 원 × 30%) = 18만 원
• 총 보상액: 78만 원 (실제 부담 60만 원 초과 불가) → 60만 원

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3. 중복 보상이 가능한 특별한 경우

1. 한도 차이 활용:
   • 메리츠 한도 80만 원 vs 한화 45만 원
   • 실제 치료비 100만 원 시:
     • 메리츠 80만 원 + 한화 20만 원 = 100만 원
2. 항목별 보장 범위 차이:
   • 메리츠: 체외충격파만 보장
   • 한화: 도수치료만 보장
   • 각각 전액 청구 가능

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4. 최대 보상 받는 청구 전략

1. 고액 항목 먼저 청구: 체외충격파 → 도수치료 순
2. 한도 높은 보험사 우선: 메리츠 개인보험 먼저
3. 잔액 청구: 메리츠에서 80% 받은 후 남은 20% 한화에 요청

실제 사례:
B씨는 메리츠로 체외충격파 50만 원 중 40만 원 받고, 남은 10만 원을 한화에서 처리

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5. 보험사별 꿀팁

• 메리츠: 온라인 청구 시 5% 추가 할인
• 한화: 단체보험 가입자 전용 비급여 한도 10% 확대
• 공통: 의사 소견서 제출 시 보상 처리 기간 3일 단축

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6. 예상치 못한 함정

• 동시 청구: 두 보험사에 동시 접수 시 지연 발생
• 서류 누락: 진단서·영수증 미제출 시 보상 거절
• 보험사 정책 변경: 2024년 8월부터 한화 단체보험 체외충격파 한도 축소 예정

방어책:

• 청구 전 보험사 앱에서 실시간 한도 조회
• 영수증 사본 2부 발급 (보험사별 제출용)

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앱 이름	기능
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