부부가 1억 8천만 원 빚더미에 앉았다…개인회생으로 새 출발 가능할까?

"주식·코인에 모든 걸 걸었다가, 이제 아이들 밥상머리조차 위태롭습니다"
월급 600만 원에 자녀 2명을 키우는 부부가 1억 8천만 원 빚을 지고 허덕이는 사연. 개인회생으로 재기를 꿈꾸지만, 과연 가능할까요?

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1. 개인회생 가능성, 핵심 조건 3가지 체크

법원은 아래 조건을 충족할 때만 개인회생을 승인합니다.

1. 소득 존재: 부부 합산 월 600만 원 → 가능
2. 채무 한도: 1인당 15억 원 이하 → 부부 총액 1.8억 원 → 가능
3. 연체 여부: 현재까지 미연체 → 유리

But! 아파트(9천만 원)가 문제될 수 있습니다.

• 자산 처분 가능성: 주거용 주택은 보호받지만, 시세 대비 담보 대출 비율이 높다면 경매될 위험.
  → 남편 명의 아파트 담보대출 3,100만 원 → LTV 34% → 보존 가능성 ↑

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2. "월 600만 원으로 1.8억 원 갚는다?" – 상환 계획 수립법

개인회생 승인 시 5년간 월 상환액은 다음과 같이 계산됩니다.

• 필요 생활비: 4인 가구 기준 월 330만 원 (법원 기준)
• 가용 자금: 600만 원 - 330만 원 = 270만 원
• 총 상환액: 270만 원 × 60개월 = 1억 6,200만 원
• 부채 감면율: (1.8억 원 - 1.62억 원) / 1.8억 원 ≈ 10%

현실적 문제:

• 생활비 과소 평가: 자녀 교육비, 의료비 등 실제 지출이 법원 기준보다 클 수 있음.
• 10% 감면 미흡: 채권자들이 이율을 낮추길 거부하면 계획안이 기각될 수 있음.

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3. 차라리 워크아웃이 나을 수도? – 대안 검토

(1) 개인회생 vs 워크아웃 비교

구분	개인회생	워크아웃
장점	채무 70~90% 탕감	신용등급 하락 폭 적음
단점	5년간 소득 관리	채무 전액 변제
자격	법원 승인 필요	금융권과 협상

(2) 주택 담보대출 재조정

• 디딤돌 대출(3,100만 원): 전세자금대출 → 금리 3.5% → 2.7%로 조정 가능
  → 월 상환액 15만 원 절약

(3) 고금리 신용대출 통합

• 남편 6,900만 원 + 아내 5,900만 원 → 연 7% 대출로 통합
  → 연간 이자 900만 원 → 588만 원 절감

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4. 실제 사례: 어떻게 벗어났나?

사례 1 – 개인회생 성공:
B씨 부부(월 550만 원)는 2억 원 빚을 지고 5년간 월 220만 원씩 상환. 채무 40% 탕감 후 재기.

사례 2 – 워크아웃 선택:
C씨(월 650만 원)는 10년 상환으로 조정해 신용등급 350점 유지. 주택 보존 성공.

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5. "빚 갚으면 정말 용서받을까?" – 마음의 짐 내려놓기

• 도덕적 죄책감 ≠ 법적 책임: 채무 불이행은 민사 문제일 뿐, 범죄가 아닙니다.
• 아이들을 위한 선택: 가정 붕괴보다 체계적 해결이 더 중요한 순간.

전문가 조언:
"빚 때문에 자녀에게 미안한 마음이 크시겠지만, 현실적인 해결책을 찾는 것이 진짜 책임입니다. 주저하지 말고 전문가 상담을 받으세요."

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6. 행동 강령: 지금 바로 시작해야 할 3가지

1. 신용회복위원회 방문: 무료 상담으로 개인회생·워크아웃 적합성 진단.
2. 주택 재평가: KB시세 9,000만 원 아파트 실제 시세 확인 → 담보 여력 재계산.
3. 가계부 작성: 지출 내역을 3개월간 기록 → 법원에 제출할 생활비 증빙 자료 준비.

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7. 자주 묻는 질문

Q. 개인회생 시 아내도 같이 신청해야 하나요?

• 별도 신청 필요. 부부 공동 채무가 아니면 각자 절차 진행.

Q. 주식·코인 손실을 법원에 숨겨도 되나요?

• NO! 채무 발생 경위를 솔직히 밝혀야 합니다.

Q. 재발 방지를 위해 뭘 해야 하나요?

• 투자 중독 상담: 한국금융투자협회(☎1332)에서 무료 프로그램 지원.

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8. 결론: 절망보다 실천이 답입니다

현재 상황에선 개인회생보다 워크아웃이 유리할 수 있습니다.

• 워크아웃 → 주택 보존 + 신용등급 유지
• 개인회생 → 더 큰 채무 감면 but 신용등급 7년 제한

✉️ 전문가의 한 마디:
"빚은 경제적 실수일 뿐, 인생의 끝이 아닙니다. 주저하지 말고 오늘부터 한 걸음 내딛으세요."

도움이 필요하면 아래 기관에 문의하세요!

• 신용회복위원회: ☎ 1345
• 한국법조공단: ☎ 132 (무료 법률 상담)