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이 질문에 답하기 전에 먼저 '고지의무'의 의미를 정확히 이해해야 합니다. 보험 계약은 신뢰를 기반으로 성립되는 관계인데, 계약자가 중요한 사항을 숨기면 보험사는 그 계약을 무효로 만들 수 있습니다. 특히 최근 3개월 안에 입원 경험이 있다면 이는 반드시 알려야 할 사항입니다.

 

간편심사의 함정: '승인'이 모든 걸 보장하지 않는다

보험사 심사과에서 "간편심사로 통과됐다"는 답변을 받았다고 해서 안심해서는 안 됩니다. 간편심사는 서류상의 기본 정보만 확인하는 1차 심사단계일 뿐입니다. 실제 보험금 청구 단계에서 병원 기록을 철저히 조회할 때 폐색증 입원 사실이 발견되면 계약 자체가 무효화될 위험이 있습니다. 이 경우 암 진단 보험금은 물론이고 이미 납입한 보험료도 돌려받기 어렵습니다.

 

보험 클리닉에서 해지를 권유한 이유가 여기에 있습니다. 설계사와 심사과의 상반된 말에 혼란스러울 수 있지만, 핵심은 "청구 시점의 조사"입니다. 간편심사 통과는 단순히 가입 절차를 완료했다는 의미지, 향후 발생할 수 있는 분쟁까지 면책해주는 보증장이 아닙니다.

폐색증 입원 이력, 정말 고지가 필요할까?

의학적으로 폐색증(폐색전증)은 혈전이 폐동맥을 막는 질환으로, 향후 건강 상태를 예측하는 중요한 지표가 됩니다. 보험사 입장에선 이력이 있다면 재발 가능성을 평가해 보험 가입 조건(보험료/담보)을 조정하려 합니다. 고지하지 않으면 '고의적인 허위 신고'로 간주되어 계약 취소 사유가 됩니다.

 

일부에서는 "경미한 질환이라면 문제없다"는 주장도 있지만, 이는 전문가마다 해석이 다를 수 있는 위험한 접근입니다. 예를 들어 폐색증이 심혈관 질환과 연관되어 있다면 암과 무관해도 보험금 지급 거절 이유가 될 수 있습니다.

해지 후 재가입 vs 현 계약 유지: 리스크 비교

1. 현 계약 유지 시

• 장점: 추가 심사 없이 즉시 보장 유지
• 단점: 암 진단 시 보험금 전액 손실 가능성
• 보험사가 고지 사실을 모른 채 계약을 승인했더라도, 추후 조회 시 과실 책임은 계약자에게 있습니다.

2. 해지 후 재가입 시

• 장점: 투명한 계약으로 향후 분쟁 방지
• 단점: 기존 질환으로 인해 보험료 상승 또는 일부 특약 제외 가능성
• 재가입 전 반드시 다른 보험사의 인수 조건을 비교하고, 병력 기록을 정확히 설명해야 합니다.

전문가들이 강조하는 3가지 행동 원칙

1. 서면 확인 절차
   • 보험사 심사과에 "폐색증 입원 이력을 고지하지 않았는데 계약이 유효한가?"라고 문자나 이메일로 질문
   • 전화 통화 내용은 나중에 증거로 사용하기 어려우므로, 답변을 문서로 받는 것이 필수
2. 의료 기록 사전 점검
   • 해당 병원에서 진단서를 발급받아 진료 내역 확인
   • 폐색증이 일시적 혈전인지, 만성 순환기 질환의 증상인지 구분 필요
3. 금융감독원 상담
   • 보험사와의 협의가 어려울 경우 1332 금융소비자보호원에 진정 접수
   • 고지의무 위반 판단 기준(중대성/고의성)에 대한 객관적 평가 요청

최악의 시나리오 vs 최선의 선택

만약 암 진단 후 보험금 청구가 거절된다면, 평생 저축한 돈을 치료비로 써야 하는 상황이 올 수 있습니다. 반면 지금 계약을 해지하면 몇 개월 간의 보장 공백기가 생기지만, 정직하게 재가입하면 장기적 안정성을 확보할 수 있습니다.

간편심사 상품은 가입 문턱을 낮춘 대신 향후 리스크를 소비자에게 전가하는 구조입니다. '편리함'이라는 유혹 뒤에 숨겨진 위험을 정확히 이해하는 것이 현명한 선택으로 가는 길입니다.